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关于企业“二清”合规那些事儿—V问答

 

在企业实际业务发展运营的过程中,金融科技开始扮演着越来越重要的角色。为了帮助更多企业了解那些与金融科技密切相关的实际问题,小V特别推出「V问答」栏目,本期我们就来聊一聊,企业日常与合规相关的那些问题。

第一问:通过支付公司被查到违规大商户,会有什么样的后果?

小V解答:《最高人民检察院关于办理涉互联网金融案件有关问题座谈会纪要》中关于支付清算方面内容:

支付结算业务(也称支付业务)是商业银行或者支付机构在收付款人之间提供的货币资金转移服务。非银行机构从事支付结算业务,应当经中国人民银行批准取得《支付业务许可证》,成为支付机构。未取得支付业务许可从事该业务的行为,违反《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条第一款第(三)、(四)项的规定,破坏了支付结算业务许可制度,危害支付市场秩序和安全,情节严重的,适用刑法第二百二十五条第(三)项,以非法经营罪追究刑事责任。

注意:是以非法经营罪来处罚的。在处理商户的同时也会对支付公司进行处罚。

第二问:假如我有一个类淘宝电商平台,本身没有支付牌照,那么如何实现:买家用支付宝付款,那笔款先到平台的支付宝账户里,卖家支付宝暂时没收到,等买家确认收货了,再从平台的支付宝账户转给卖家的支付宝账户,卖家支付宝才能收到那笔钱。

如果这样去调用支付宝接口,平台会不会涉嫌违法二清?如果会,那么平台本身不办理支付牌照的情况下,怎样才能做到上面那个功能?

小V解答:首先,这种操作方式已经涉及到二清了。

在不办理支付牌照的前提下,一是可以与银行合作(前提是企业有研发团队可以与银行进行沟通,研究接口),缺点是平台需要花费大量时间与银行沟通,研究银行的系统、接口并一一对接。

二是与成熟的第三方公司合作,相比银行,第三方公司合作优势会更明显点。因为一套成熟的第三方工具是通过大量的客户验证、运营经验和教训来打磨的,除此之外,第三方公司能够根据平台的需求提供定制化服务,帮助平台快速、高效地完成对接,具有相对的专业性。

值得一提的是,维金只需1-2周即可帮助平台完成银行对接,为平台及其用户的资金安全迅速高效地保驾护航,进而提升企业公信力。

第三问:合规的资金存管系统,包含哪些模块?基于银行资金存管系统,是否需要对账模块?

小V解答:资金存管合规主要关注的点是:资金不在平台而是在存管银行。至于平台要实现合规,将系统分拆成哪些模块是平台系统设计问题。

基于银行资金存管系统,是需要对账模块的。因为资金使用的指令是平台发起,银行收到后需要核实是否处理成功、是否重复处理、平台记录的账本是否正确等,需要两边核对后才能确保没有问题,所以对账模块是很重要的。

关于资金合规的问题,维金能快速、高效地帮助这些交易型平台企业解决资金合规问题。具体而言,主要由存管银行帮助平台对交易资金按真实归属方进行管理,为平台及其用户的资金安全保驾护航,进而提升企业公信力。

第四问:商场的联营模式是不是二清?与二清的区别是什么?

小V解答:商场的联营模式主体的结算就只有两个参与方,分别是商场和联营商。但是他们是属于一种正常的商业行为,跟二清还是有区别的。二清是主要针对一清来说的,在业务上是指做信息撮合业务平台涉及到多个参与方(一般都是大于两个参与方)资金的清分与结算。

第五问:我公司是一个电商平台,无第三方支付牌照,有自己的支付和账户系统,我们的支付是和有牌照的三方对接,收款通过第三方支付公司。

商业模式类似京东,平台自己做自营同时允许第三方供应商或者商家入驻。

现在我们消费者需要先在平台充值,然后在消费,充值的余额可用于购买我司自营及第三方直营的商品。我司会定期的把第三方商家的利润结算给他们。

这个典型的就是二清问题,平台为持牌的金融机构不存在二清问题;平台为非持牌金融机构,为平台代收代付是属于典型的二清问题。

平台涉及二清主要有以下四种问题:一是平台能够操作用户的资金,资金存在被挪用的风险;二是不能解决平台上买卖双方的信任问题,影响平台业务的发展;三是企业在进行资金代收代付时,可能会将卖方的货款计入平台的收入,就会存在税务上的风险;四是中国人民银行明确规定:“未经人行允许任何非金融机构或个人,不得从事或变相从事支付业务。”

平台涉及二清问题会存在被约谈的风险,可能会影响现有的业务的正常进行,增加后续合规改造的人力物力投入。

请问我司目前风险点是有哪些,应该如何解决呢?

小V解答:这个典型的就是二清问题,平台为持牌的金融机构不存在二清问题;平台为非持牌金融机构,为平台代收代付是属于典型的二清问题。

平台涉及二清主要有以下四种问题:一是平台能够操作用户的资金,资金存在被挪用的风险;二是不能解决平台上买卖双方的信任问题,影响平台业务的发展;三是企业在进行资金代收代付时,可能会将卖方的货款计入平台的收入,就会存在税务上的风险;四是中国人民银行明确规定:“未经人行允许任何非金融机构或个人,不得从事或变相从事支付业务。”

平台涉及二清问题会存在被约谈的风险,可能会影响现有的业务的正常进行,增加后续合规改造的人力物力投入。

事实上,合规问题对很多企业——尤其是电商企业来说尤为重要。

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